开放银行到底要银行开放什么?

轻金融 6月前 1416

▲ 来源:轻金融 作者:长沙银行 曹飞

不知不觉间,银行圈最新热搜打榜词已由区块链变为开放银行,并且已然见诸于各好学行的讲话报告中。笔者不由感叹,真是一天不学就落后。但什么是开放银行?到底要银行开放什么?相信大家看过一些软文或PPT后,还是会觉得有点云山雾罩,摸不着头绪。笔者也来蹭蹭热度,尝试着用标准普通话扒一扒开放银行到底是何方神圣。 

一、什么是开放银行

感谢搜索引擎,在一番关于开放银行软文的阅读理解之后,笔者其实还是没真搞明白这些软文的作者到底要做什么。但作为一名银行基层员工,内心不免笼罩起不详的阴影,一丝焦虑涌上心头。好在有关于云计算、区块链种种高科技似懂非懂的经验在前,这次也是虱子多了不愁。据观察,软文中对开放银行的描述方式有以下几种:

(一)开放式银行就是跨界融合,利用开放API(Application Programming Interface应用程序编程接口)或SDK(Software Development Kit软件开发工具包)等技术,实现银行与第三方之间的融合。举的例子中称浦发银行API Bank就是通过API平台,将产品和服务嵌入合作伙伴的平台。

这个是不是可以理解为浦发将自己的API接口开放给第三方合作伙伴时肯定不会造成客户信息的开放。当浦发客户通过第三方平台获得优质服务的同时,相信客户也不会或被动或无意间被诱导将自己的信息数据开放给第三方平台?

(二)开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式。开放银行是一个层层叠加、共荣共生的生态圈。选择自建模式的大型银行一般只需要打造上下两层即可,但中小银行则需借助中间层的力量作为媒介。下层是持有牌照资质的银行,上层是千业万态的商业生态系统,第三方开放银行平台是中间层。该平台将底层散乱的中小银行金融服务组件标准化,组装成可被上层生态系统调用的服务,从而解决了中小银行无法自建直接对接上层商业生态的难题。

听起来真的蛮不错,第三方科技平台积极主动帮助中小银行解决客户需求难以满足问题。真是现代活雷锋,感动之余还是有点晕。银行与第三方平台共享数据是什么数据?笔者联想到很多银行都与微众银行合作微粒贷,是不是客户数据信息都共享了?未来双方可以分别为这部分微粒贷客户提供双份优质服务?那微众银行真可称的上是中国开放银行的祖师爷。

(三)开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。银行在整个服务链条中位置后置,通过开放自身金融服务接口给第三方使用,这就是开放银行。比如一个电商平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。(这个案例的意思可以理解为餐馆让原来在自己店吃饭的客户去别家吃饭以提升客户满意度吗?)

由于对科学技术的一知半解,笔者对于开放银行并不抱有任何主观意见。只是通过对当前开放银行软文的学习,对其中的一些舆论宣导技巧有几点感慨。

1、拉洋大人背书

鉴于中国银行业对所谓国外媒体、机构的畸形迷恋(例如英国银行家杂志)。找个很像正规机构但实际为松散行会甚至私人组织的洋人机构背书必不可少。

翻查一些Open Banking的资料,经常出现的英文字母有:

(1)EBA(Euro Bank Association)欧洲银行业协会https://www.abe-eba.eu/,名头不小,但只是非政府性行业协会组织,没有强制性行政权力。

(2)EBA(European BankingAuthority)欧洲银行管理局https://eba.europa.eu/,名字更气派,其实际能量与中文翻译能给国人带来的联想相去甚远。虽然其工作内容与银监相似,但没有市场准入、产品准入、人员任免甚至行政处罚的权利。至多只是指导性意见(guideline),所以也就缺少国内银监的权威性,充其量是一个政策指导性研究机构。同时,笔者已经确认,该局局长不属于局级干部,不享受局级待遇。

(3)EFMAEuropeanFinancial Management Association欧洲金融管理协会 https://efmaefm.org/大家看网站后缀就知道是个纯学术组织,学术是自由的。

这些机构确实都有提出关于开放银行的一些设想、意见甚至设计了一些规则,但这本身就是这些机构金融创新工作内容的一部分,绝没有软文所暗示出的那种权威性、急迫性、强制性。

2、高谈阔论间语焉不详

在一些介绍软文中,会出现 “金融监管体系相对发达的欧盟出台PSD2(支付服务指令2),要求银行开放客户数据。”等描述,乍一看言之凿凿。细一想,欧盟的什么机构?什么时候出台的这个指令?文中、参考文献,没有任何介绍。

此外就是通篇软文都在谈论科技、开放等一些高大上的内容,同时生搬硬凑一些外国银行所谓的开放银行动作,最后无意间塞入一句银行应该开放客户数据给第三方机构以更好的为客户提供服务之类的话,颇有些无厘头的感觉。

其实没人会反对金融创新、科技应用,但稍一疏忽就可能使得对文章主体内容的认可被引申为对某句话的认可。像极了一些APP在征询客户是否愿意开放手机信息给服务商时的按键信息,异常灵敏且按后找不到退出渠道。

二、开放银行是一种全新理念吗?

虽然一些关于开放银行的软文试图将开放银行描述成一种超前的、先进的、一般俗人和不爱学习的人听不懂的全新科技概念。但以笔者智商1.0版本的大脑还是想到了与开放银行理念极其相似的行业案例“菜鸟网络”,巧合的是这个案例中的介错人也是一位互联网科技大佬。

菜鸟网络实际上就是一种开放物流的概念,网上超市企业不需要自建物流,而是建立一个开放式的第三方物流平台,所有愿意遵守“平台规范”的物流企业都可以加入平台,藉此获得大量物流订单,很快四通一达都已就范,更小的物流公司自不在话下,但快递业一哥顺丰加入后或主动或被动的又推出了,原因就是双方对于平台关于“数据开放”的理念并不认可,商家无法跟踪物流信息,菜鸟下线顺丰,商家也无法用顺丰发货。物流一哥拒绝开放物流,这是为什么呢?

双方其实都是从保护客户信息安全这一“高尚”角度出发,可以理解。此外顺丰不想退化为菜鸟的一个小兄弟之一,菜鸟也想更加全面细致的掌握这一物流一哥的点点滴滴,双方浅尝辄止后一拍两散,尽在情理之中。今天的开放银行与开放物流多少有些相似。同样,第三方平台也没奢望大家都做四通一达,总会有人选择做顺丰。

三、银行如何看待开放银行

(一)不要被恐惧所裹挟

银行不改变就改变银行,这种赤裸裸的恐吓不仅仅只是针对银行业。被恐吓过的还有传统商超百货业、物流业等等。最后恐吓者自己开了银行,买了超市百货、办了物流平台。唯一一次失手是以新零售名义面向便利店开火,最终湮灭于人民群众汪洋大海中。群众的力量是无穷的。无人店的每个SKU比有人店还要贵,这是多么傲娇的商业天才想出的创意。通过历次恐吓行径,我们可以总结下步骤流程:

1、舆论造势,以人民的名义控诉行业现有企业。

2、专家、学者出场提出建设性意见,影响监管、主管机构。

3、打破既有制度藩篱,携既有流量优势,或并购或设立,进入目标行业。

笔者并不否认互联网企业控诉加改进的风格给人民群众带来的便利,给社会效率带来的提升,以雷霆万钧之势打破原有垄断企业陈年陋习确实大快人心。但是企业毕竟就是企业,这种社会资源无限度的向少数群体集中,不是由打破一个垄断向另一个垄断汇总么?真的就有益而无害吗?

对于开放银行的主要目标中小银行而言,不应被舆论潮流所裹挟,在没有想清楚自身在合作中的责权利之前,贸然去尝试并不熟悉的渠道领域。

(二)以开放的心态迎接开放银行

没错,第三方平台就是想要银行把客户信息开放给它,并且几家第三方平台寡头势力强大,在舆论和技术上都做了充足的准备,目标就是中小银行。

但对中小银行而言,开放了又能如何?对于一些小银行而言,虽然号称在一个地区或城市有几百、几十万客户,但其中大量的,社保、医保甚至低保客户,处于睡眠或半睡眠状态,除了一个账户,几乎很少与银行发生进一步联系,银行自身也缺乏唤醒沉睡客户的抓手和能力。

与其放在那没人用,何不借第三方平台大佬的东风,(例如以第三方平台促销活动形式短期开放,看看到底能唤醒多少)抢个开放银行的头名状元,不但可能被竖为样板宣传,声誉加分。在合作模式上先吃螃蟹的也可能为自身争取更多利益。说不定真能唤醒一些沉睡客户,自身也能进行后续营销。最重要的是,虽然这些客户号称是某家小银行开放的,但实际上他们并不真的是将小银行作为主要服务银行。无本的买卖,何乐而不为?(笔者觉得第三方平台也可以用这个思路逐一和每个地方性小银行去谈)

所谓开放银行,除了技术开放之外,其实更多的应该是一种开放的心态。中国移动支付之所以可以独步全球,难道真的是因为科技领先么?移动支付从二维码到硬件设备再到传输协议,哪一样不是外国人发明的?但只有在中国的市场环境下取得了最大的成功,我们可以把他定义为某个人或某个企业的成功,但这个成功其实离不开市场规则制定者(监管部门),市场既有参与者(原有支付企业)的一种开放心态。就像四大发明一样,发明者与使用者对待新事物的心态不同,使用久了产生出的结果也大相径庭。

对于商业银行特别是中小型商业银行而言,开放银行就像硬币的两面,也可以说多了一个发展选项。就像当下改革步入深水区,比起摸着石头过河,存在更多不确定性,已经没有哪项政策是单纯的好政策,任何对现有制度的改变与突破都可能影响到一部分人的利益。中小银行需要根据自身所处的发展现状、内外部条件灵活应对。可以选择积极合作、尝试性合作甚至拒绝合作,在这种事上不需要再全行业一盘棋,行业主管、监管单位,社会媒体也应该给银行管理层一个相对宽松的空间,要是连经营思维都要统一何谈差异化经营?

此外,这项政策的主要推动者或者说潜在的最大既得利益方也应适可而止,不要什么都硬和中央政策导向扯上关系,以人民的名义开动宣传公关机器试图倒逼目标合作方就范,传递不从我就是不科技之类的信息暗示。其实谁都不傻,长久稳固合作的基础只能建立在共赢的基础上,真正给客户、给合作方以实利,才是一个伟大企业给社会最大的贡献,互联网精神才是互联网“科技”企业能够横扫旧势力的根基。


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