银行加速触云

央行观察 6月前 1425

文 | 看懂君

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一、诞生于创新大潮

2008年,金融危机呼啸而来。在日本东京,一本叫做《战后日本经济史》的书开始洛阳纸贵起来。书中,作者野口悠纪雄总结了日本经济一蹶不振的关键原因:传统银行体系不适应经济模式转型的要求。

战后,日本政府对重工业进行了倾向性的支持,银行体系以间接融资为主。但是在广场协议,特别是日本房地产泡沫破裂之后,这种金融体系就显得不合时宜了,原因是它没有办法对经济转型形成支持。

同样的,今天中国的经济转型成功与否,也要看中国金融体系能否现代化,特别是这个体系能否激活并引燃神州大地上的创业火种。

2014年9月,在天津举行的夏季达沃斯论坛上,李克强总理提出,要在960万平方公里土地上掀起“大众创业”、“草根创业”的新浪潮,形成“万众创新”、“人人创新”的新势态。此后,“大众创业、万众创新”成为了中国最激动人心的时代口号。

在政策、资本和技术的多重催化下,中国人的创新创业热情迸发了出来。一个个数字经济的奇迹不断涌现。

2018年6月,一家成立三年半的银行交出了惊艳的业绩。截至2017年年底,该行总资产817亿元,贷款和垫款总额477亿元,净利润14.48亿元,不良率0.64%。

在2018年最繁忙的一天,这家银行交易笔数峰值达到1.9亿笔;产品可用率达到99.99%;主流产品微粒贷平均贷款金额8000元,73%的贷款总成本小于100元;7*24小时全天候不间断服务,超过53%的业务发生在非工作时间;更令人惊叹的是,每一个账户的科技运维成本仅为3.6元/年,不到传统银行的十分之一。

它就是中国第一家民营银行——微众银行。

成立之初,微众银行在业务模式上定位为“个存小贷”,这意味着微众银行要面的人数众多、单位贡献小、单位成本高的客户群体。“给老百姓的生活场景都提供金融支持,要看你怎么样能把金融的服务成本降下来。”只有在技术上把成本降下来,才可能去服务这些小额场景、普惠场景。

这是微众银行要解决的首要问题。

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二、九九八十一难

四年来,不断有人探寻微众银行的成功密码。

在微众银行看来,这得益于数字时代的互联网技术,特别是腾讯云对微众银行业务的技术支持。在腾讯云的技术支持下,微众银行实现了三个开创:开创了第一家基于完全分布式核心系统架构的银行,开创了基于互联网技术并满足金融合规的安全体系,建设了完全自主可控的银行自用的私有云。

2014年七八月间,深圳市深南大道的腾讯总部大楼里,一群程序员开始忙碌起来,他们被抽掉到了一个为新银行顺利开业而组建的小组。

为了解决小微贷款的难题,腾讯云和微众的团队准备为微众银行的系统自建私有云。此前,大部分银行都是IOE架构,他们使用非常昂贵的主机,再加上高端的软硬件,这才能组成一个银行的系统。这种系统虽然稳定性高,但是已经不适应海量、高并发的互联网生态。

微众银行计划用云计算的技术,打造出一个通过自建私有云开立的银行。

“我不可能说再做一个项目还投入这么多人,我要迅速地把这套东西积累成一套标准的解决方案”,腾讯云的总经理胡利民说。微众银行是腾讯金融云的第一个项目。当时,一支几百人的团队被临时抽调出来,全力投入到这家被寄予厚望的民营银行建设之中。

作为关系国家民生的重要行业,金融业对风险控制尤为重视,信息科技安全是监管机构最重视的金融安全领域之一。为银行自建私有云,对于微众银行、腾讯云和监管机构来说,都是从没有遇到的新问题。

腾讯云要和微众银行一起,快速搭建新的银行核心系统架构,这个系统架构既要支撑起微众银行的业务,也要满足监管当局的合规审核,而后者所带来的挑战甚至远胜于前者。

坦率的说,在2015年前后,中国主流的互联网公司已经普遍使用公有云架构,在公有云上搭一个系统,难度并不大。但是,由于监管合规要求,胡利民必须协助为微众银行的系统自建私有云。

自建私有云,比使用公有云难度要大很多,就连云计算鼻祖亚马逊公司也是刚开始涉足私有云业务,亚马逊的第一个客户是美国军方,因为只有后者能负担起高昂的达数亿美元的建设费用。

最初,微众银行按照监管机构“两地三中心”的监管要求,亲自设置了数据中心,但是由于业务量增加迅速,两个数据中心的资源很快就用完了。于是,微众银行找到腾讯云,寻求资源扩展问题的解法。如果是公有云的话,这个问题很好解决,从别的池子里调水就可以。但是按照监管机构的要求,微众银行的IT系统是建立在私有云的,这就意味着从别的池子调水是行不通的,只能建自己的池子。

胡利民硬着头皮也要上。他带领同事到处找资源,用最短的时间、按照腾讯的标准,最终帮助微众银行搭建起了新机柜,完成了基于私有云的新数据中心的建设。

然而,化蛹成蝶的蜕变过程,中间有九九八十难要过,为微众银行自建私有云只是第一步。

胡利民面对的第二个挑战,是满足监管机构对于科技银行的合规要求。与传统银行信息合规相比,后者要更加困难,它首先要符合前者的所有要求,还要满足针对科技银行的特殊要求。

监管机构为新架构下的科技银行,设定了非常完备的信息管理流程,包括两地三中心、数据备份容灾、交易隔离,安全隔离、管理流程机制、安全软硬件的机制都要满足,其中的要求写在很长的Excel列表上,足足有上百项。

为了顺利完成这次前所未有的系统开发,胡利民和他的团队绞尽了脑汁。一边要思考系统的开发,一边要沟通监管层。加班工作到深夜、在上班路上思考、回家后看看有没有相关案例、翻一翻监管层对银行系统的要求,都是那段时间的家常便饭。胡利民带着团队一项一项的过,直到把所有项目全部的提示风险项都满足,前后整整花了两年时间。

在解决了上面两个问题之后,接下来还要想办法支持微众银行多地多中心的架构。对于腾讯云和微众银行来说,快速建设合规的数据中心挑战很大。在一线核心城市土地资源缺乏、建设的周期又很短的情况下,腾讯云在4年间帮助微众银行将开业时的“两地三中心”变成了目前的“两地七中心”,最终完成了“多中心多活”的架构。

服务微众银行的几年,让胡利明和同事都累的“扒了层皮”,但是克服困难的过程,也是能力提升的过程。

微众银行成为了中国民营银行的标杆,也成为了腾讯金融云最亮丽的名片。

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三、银行与科技的渊源

技术推动银行业的进步。微众银行的案例并非银行业的个例,它只是银行业发展的历史长河中一个新的引领者。

金融科技、数字金融,科技与金融的结合正在成为趋势,科技已经成为金融业转型升级最重要的推动力。

回顾历史,你会发现,银行业自诞生以来就是在不断利用最新科技成果中发展壮大的,这一次的互联网化、科技化、智能化的浪潮不过是以往银行业利用科技升级自己的延续。

中世纪,意大利威尼斯、热那亚等城市,是当时世界上重要的商业中心,人们总是能在街边看到一些坐在长板凳上的人,他们边上放着两个大口袋,一个装着单据和契约,另一个装着各种各样的货币,人们称之为“坐长板凳的人”。这就是最早银行的起源。

中国的钱庄同样如此,一支毛笔、一个账本、一个算盘,计算和记录下储户的资金;一堆保险箱,一个库房,保存客户收来的存金;一辆镖车,一群押镖的人,押送调往各地的钱币。

工业革命发生后,银行业的形态也发生了转变。运输钱币的交通工具从马车、人力车变成了机动车辆,银行的凭证可以用机器打印,银行服务的对象从单纯的贸易商变成了贸易和工业企业并举,等等。

进入20世纪中期以后,科技对银行业、对金融业的影响就更大了,其中尤以信息技术的影响最大。信息技术对金融业的发展大致可以分为三个阶段:

第一阶段,以IT硬/软件应用为特征,实现金融业务电子化和自动化,此时手工操作逐渐过渡到机器操作,人的劳动被释放。这一阶段以信用卡、ATM机、POS机、微型电脑在银行业普及等为代表。在这些技术的帮助下银行的员工不再需要一直手动记账、轧账、算利息了,储户存取现金的时间限制也大为减少,由于出门可以刷卡,现金的携带大为减少。

第二阶段,以互联网应用、移动互联网为特征,资金流与信息流并重,服务渠道出现变化。这一阶段金融规模上的粗放扩张逐渐向精细化转变,诞生了网上银行、手机银行、pad银行、微信银行等产品,越来越多人通过网上服务,去网点的客户不断减少。人们的金融生活越来越数字化、网络化,服务也更加贴心和随时随地。但是这些主要集中在银行的负债端,就小微企业、三农和信用白户而言,此时对他们的信贷服务依然是杯水车薪,银行依旧无法实现信贷资源的普惠。

第三阶段,以继续提升效率、数据深入运用、解构金融环节等为特征,是目前正在经历的时代。在新技术的帮助下,通过云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术,新一代科技银行在客群、金额、风控和时间等维度实现了质的突破,包括微众银行、网商银行、新网银行在内的民营银行就是其中的代表。

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四、不止微众银行

对于建设银行、金谷银行、泰康保险、招商银行等金融机构来说,腾讯云为他们提供的,是比肩微众银行的服务。

2017年,建设银行找到腾讯云,希望建设生态云。由于建设银行在“金融+产业”,“ 金融+政务”方面的出色表现,衍生出来给政府、给合作伙伴提供系统、提供底层支撑的需求,于是就想到了通过云计算进行解决的方案。2017年底,这个项目开始立项,2018年5月,建设银行与腾讯云的合作就得以建立。建设银行通过成立建信金科的子公司,将自身的开发部人员与外包服务公司合作,以共同开发的模式,建立起来一套软件系统包括底层支撑都是云的架构。

当被问及这个系统和支持微众银行的系统是否有传承关系时,腾讯云总经理胡利民回答道,“有传承,但是建行在其中的作用不仅仅是系统的管理员,还是一个运营方,可以提供给自己的客户和合作伙伴”。

这就是说,腾讯云在与银行合作的时候,不仅可以对提供给微众银行的云服务,通过断开公共调用的方式,输出给其他的客户用,还可以在其他机构需要时,在这基础上进一步开发。

再往前的2015年春节,泰康保险想通过微信红包做非常大的促销活动,当时腾讯为他们构思出了摇一摇红包这一产品,通过上云,泰康保险在春晚顺利送出了大量的保险,并在一晚上就获得了5000万的粉丝,成为了国内最大的粉丝公众号。如果是传统的架构,由于IT资源需求是平时的三倍,就必须买新的设备,但买的设备用完以后就闲置了,非常浪费,成本非常高。

除了建设银行和泰康保险,还有更多的金融机构在腾讯云的帮助下,实现业务的转型升级。农信社、农商行这样的中小银行,由于缺乏足够的资金开发私有云,腾讯云开发的团体云就成了他们的可行选择。

当AI成为银行日渐重要的应用,AI应用下的GPU集群的管理能力也就成了银行竞争的重要手段,此时腾讯云提供的GPU就成了招商银行AI产品的服务载体。

2019年3月初,在2014年“大众创业、万众创新”提出之后五年,李克强总理在全国两会政府工作报告中提出“全面推进‘互联网+’,运用新技术新模式改造传统产业。”

在银行领域,腾讯云重点发展了一些中间件层的技术和SaaS层金融科技的能力,具体包括反欺诈、风控、智能营销、云支付、区块链、移动金融开发平台等等,并将这些能力输出给金融机构。

今天,越来越多的银行,正在借助腾讯云输出的技术,来完成自己的转型升级。他们共同的努力,将给中国带来一个面向未来的新金融体系。


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